Vous avez souscrit un Plan d’Épargne Logement (PEL) il y a de cela plusieurs années et vous vous demandez aujourd’hui s’il est possible de le garder plus de 15 ans ? Excellente nouvelle : la réponse est oui ! Mais, à partir de la 15ème année, votre PEL peut connaître certains changements. Nous allons vous aider à y voir plus clair pour que vous puissiez prendre une décision éclairée.
Qu’est-ce qu’un PEL ?
Avant de rentrer dans le vif du sujet, commençons par rappeler les principes fondamentaux du PEL. Il s’agit d’un produit d’épargne réglementé, dont le taux de rémunération est garanti lors de l’ouverture. Autrement dit, contrairement à d’autres placements comme le livret A ou l’assurance-vie, le taux d’intérêt de votre PEL ne peut pas fluctuer en fonction de la conjoncture économique.
Le PEL est également un excellent outil pour préparer un projet immobilier. En effet, après une durée minimale de quatre ans, il donne droit à un prêt à un taux privilégié pour financer l’achat d’une résidence principale. En outre, le plafond des versements sur un PEL est de 61 200 euros, hors intérêts capitalisés.
Que se passe-t-il quand mon PEL dépasse 15 ans ?
Vous avez peut-être entendu les rumeurs : les banques louchent sur les anciens PEL et certaines cherchent à vous pousser vers la sortie. Mais pourquoi tant d’animosité envers ce produit d’épargne ? Et que devez-vous savoir pour protéger votre PEL ?
Les subtilités du PEL selon sa date d’ouverture
Commençons par une mise au point rapide. Si vous avez ouvert un PEL avant le 28 février 2011 ou après le 1er mars 2016, respirez ! Sa durée de vie est illimitée. Par contre, si vous l’avez souscrit entre ces deux dates, sachez qu’après 15 ans, il se transforme, en simples livrets d’épargne.
Informations sur le PEL
| Période d’Ouverture du PEL | Durée de Vie | Transformation après 15 ans? |
|---|---|---|
| Avant le 28 février 2011 | Illimitée | Non |
| Entre le 1er mars 2011 et le 29 février 2016 | 15 ans | Oui (conditions défavorables) |
| Après le 1er mars 2016 | Illimitée | Non |
Et mes droits à prêt ?
Pour tous, passé 15 ans, adieu les avantages liés au prêt. Oui, vous avez bien lu. Vos droits à prêt s’évanouissent après cette période.
Clôturer son PEL, une décision à peser
Si vous avez la chance d’avoir un PEL antérieur au 1er mars 2011, gardez-le précieusement. C’est un petit trésor d’épargne sans risque, et ce, pour une durée illimitée. Comparez son taux avec les autres produits sécurisés, et si votre PEL est en tête, conservez-le. Et une petite note pour vous rassurer : votre banque ne peut absolument pas vous forcer à le fermer.
De plus, sachez que si vous clôturez votre PEL avant 4 ans, vous perdrez vos droits à prêt et votre prime d’État sera réduite ou supprimée. En revanche, après 4 ans, vous pouvez clôturer votre PEL à tout moment sans pénalité, mais vous perdrez vos droits à prêt.
Réfléchir à ses projets pour choisir la meilleure option
Finalement, la décision de garder ou de clôturer votre PEL après 15 ans dépend avant tout de vos projets et de votre situation financière. Si vous envisagez un achat immobilier, il peut être judicieux de le conserver pour bénéficier du prêt à taux privilégié. En revanche, si vous n’avez pas de projet immobilier en vue, vous pourriez être tenté de le clôturer pour investir dans un placement plus rentable.