À partir de mars 2026, un mécanisme longtemps méconnu va s’activer : une vague de clôtures automatiques de PEL touchera plusieurs millions de Français. Une situation inédite qui oblige les épargnants à revoir dès maintenant leur stratégie d’épargne.
Pourquoi des PEL vont-ils se fermer d’office ?
La réforme entrée en vigueur en 2011 a limité à 15 ans la durée des PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. Ce seuil légal arrive désormais à échéance : les premiers plans concernés atteindront leur limite dès 2026, entraînant leur fermeture sans intervention du titulaire.
En pratique, la banque n’aura pas le choix : même en l’absence de retrait, même si les droits à prêt n’ont jamais été utilisés, la clôture sera automatique. L’argent ne disparaît pas : il quitte simplement le PEL pour être versé sur un produit d’épargne classique, généralement moins rémunérateur.
Qui sera touché par la fermeture automatique ?
Épargnants concernés
- Tous les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011.
- Ces plans atteindront leurs 15 ans entre 2026 et 2030, selon la date d’ouverture.
Épargnants épargnés
- Les PEL ouverts avant mars 2011.
- Ces anciens contrats conservent leur statut historique, avec durée illimitée tant que l’épargnant ne demande pas lui-même la clôture.
Concrètement, un PEL de 2012 fermera en 2027, celui de 2014 en 2029, etc.
Que devient l’argent une fois le PEL fermé ?
Votre capital — versements + intérêts — reste accessible. Mais il sera transféré vers un livret bancaire ou un autre support souvent moins rentable. C’est là que les pertes peuvent se faire sentir : les PEL anciens affichaient parfois 2 % à 4 %, bien loin des livrets actuels autour de 1 %.
Les avantages disparaissent également :
- taux garanti,
- droits à prêt,
- fiscalité spécifique.
Comment anticiper avant 2026 ?
- Vérifiez la date d’ouverture de votre PEL auprès de votre banque.
- Si vous préparez un projet immobilier, utilisez vos droits à prêt avant la fermeture.
- Réfléchissez à une stratégie de réaffectation : Livret A, LDDS, comptes à terme, fonds sécurisés ou placements à long terme selon votre profil.