Ces 4 grandes banques vous font payer plus d’agios en contournant la loi

Pour faire gonfler la facture de leurs clients, les banques redoublent d’imagination. Les personnes à découvert en sont les principales victimes.

220 € par an de frais bancaires

Selon une étude l’association de consommateurs CLCV (consommation, logement et cadre de vie), être client d’une banque coûte de plus en plus cher. “Les frais bancaires bondissent d’environ 3% en 2024 dans tous les établissements”, souligne-t-elle. À cette mauvaise nouvelle s’ajoute des frais bancaires annuels déjà élevés pour les ménages français qui perdent déjà “220 euros, en moyenne, tous les ans, à cause des frais bancaires”.Les frais supplémentaires se cachent dans de nombreux produits : carte bancaire, retrait d’espèces, assurances…

Et parmi ces frais qui grèvent le budget des Français, il y en a un qui bien connu : les agios. Rappelons qu’il s’agit de frais prélevés sur un compte courant lorsque ce dernier est à découvert, y compris lors des découverts autorisés. Cela permet à un établissement de se rembourser sur le montant qu’il a prêté pour continuer à faire fonctionner un compte. Ce peut être pour régler un prélèvement automatique ou assurer un paiement par exemple.

Bien entendu, le montant de ces agios dépend de la somme à découvert, de la durée du découvert et du taux d’usure en vigueur (le taux d’intérêt maximal que les établissements bancaires peuvent pratiquer sur un prêt). La loi encadre ces frais. Ils ne peuvent pas dépasser 8 € par opération et 80 € par mois pour un client à découvert…

Le découvert éphémère ciblé

Mais dans la pratique, certains établissements contournent la loi. La DGCCRF (Direction générale de la Concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes) estime que “22% des banques dépassent les plafonds des frais facturés aux consommateurs”. L’Observatoire des tarifs bancaires (OTB) pointe du doigt que certaines banques appliquent des « minima forfaitaires d’intérêts débiteurs » sur certains découverts à moins de 400 €. Ainsi, même sur un découvert éphémère de seulement 1 €, la banque va facturer au client un forfait plancher.

Un client avec 402 € de découvert pourrait ainsi payer moins d’agios que s’il avait dû les acquitter pour 1 € de découvert. Et le forfait plancher coûte très cher dans certains établissements bancaires. Selon les chiffres fournis par l’Internaute, il est seulement de 1,50 € à la Banque Postale mais de 13 € à la Banque Populaire. Chez la Société Général ou encore à BNP Paribas, le forfait plancher est fixé à 8 € aux clients.

Ces minima forfaitaires d’intérêts débiteurs échappent à la réglementation relative aux agios, ce qui permet aux banques de facturer des frais supplémentaires sur les découverts.