L’épargne de millions de Français se trouve à un tournant décisif. Une vague de fermetures automatiques de comptes d’épargne logement s’annonce dans les prochaines années, concernant une somme colossale. Les épargnants doivent impérativement se préparer à ce bouleversement pour éviter les mauvaises surprises.
Une échéance inévitable pour 3,2 millions d’épargnants
D’ici 2030, environ 3,2 millions de Plans Épargne Logement seront automatiquement clôturés par les établissements bancaires. Cette fermeture massive concerne exclusivement les PEL créés après le 1er mars 2011.
La législation impose en effet une durée maximale de quinze ans pour ces plans. Les premiers concernés, datant de mars 2011, atteignent déjà leur terme depuis mars 2026.
Sur les neuf millions de PEL actuellement actifs en France, plus d’un tiers devront donc disparaître. L’enjeu financier s’avère considérable : 93 milliards d’euros sur un encours total de 202,9 milliards fin septembre 2025.
Les PEL anciens épargnés par la mesure
Les détenteurs de PEL ouverts avant le 1er mars 2011 peuvent respirer. Ces plans échappent à la règle de fermeture automatique et peuvent être conservés sans limitation de durée.
Toutefois, une restriction subsiste : les versements cessent d’être autorisés après dix années d’épargne. Le capital reste néanmoins placé et continue de générer des intérêts.
Que devient votre épargne après la clôture ?
Lors de la fermeture du PEL, les banques transfèrent automatiquement les fonds vers un compte d’épargne ordinaire. Capital et intérêts cumulés basculent sur ce nouveau support.
Le problème majeur réside dans la rémunération de ce compte de substitution. Les établissements fixent librement les taux d’intérêt, souvent bien inférieurs à ceux du PEL initial.
Sans anticipation de la part de l’épargnant, l’argent risque de rapporter beaucoup moins qu’auparavant. La fiscalité applicable aux nouveaux intérêts s’applique également dès le premier euro.
La fiscalité selon l’année d’ouverture
Les règles fiscales varient considérablement selon la date de création du plan. Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018, les intérêts subissent une imposition dès la première année.
Les plans créés entre le 1er mars 2011 et le 31 décembre 2017 bénéficient d’un traitement plus favorable. Leurs intérêts restent exonérés d’impôt sur le revenu pendant douze ans, mais demeurent soumis aux prélèvements sociaux.
Le droit au prêt également menacé
La fermeture automatique entraîne une autre conséquence majeure : la perte potentielle des droits au prêt épargne logement. Ces droits, liés à la durée et au montant d’épargne, disparaissent avec le plan.
Les épargnants qui envisageaient d’utiliser ce crédit avantageux pour financer un projet immobilier doivent revoir leurs plans rapidement.
Comment anticiper cette échéance ?
Les experts recommandent vivement de ne pas attendre passivement la clôture. Plusieurs mois avant l’échéance, il convient de comparer les solutions alternatives proposées par votre banque.
Différentes options de placement peuvent prendre le relais efficacement. Le Livret A, le LDDS ou encore un compte à terme figurent parmi les alternatives à étudier.
L’objectif prioritaire consiste à éviter que votre épargne ne se retrouve sur un support nettement moins rémunérateur par défaut. Une préparation adéquate permet de maximiser le rendement futur de votre capital.