Alors que les Français cherchent des solutions pour préparer leur avenir, le Plan Épargne Retraite s’impose comme une alternative de plus en plus attractive. Avec des rendements qui dépassent ceux de nombreux placements traditionnels et des avantages fiscaux non négligeables, ce produit d’épargne suscite un intérêt croissant auprès des épargnants.
Des rendements records pour les fonds en euros des PER
Entre janvier et février derniers, les acteurs du secteur financier ont dévoilé leurs performances 2025. Après avoir analysé les contrats d’assurance vie, MoneyVox s’est penché sur les Plans Épargne Retraite et leurs résultats impressionnent.
Plusieurs établissements ont fait le choix stratégique de privilégier leurs PER au détriment de leurs contrats d’assurance vie, offrant ainsi des taux particulièrement attractifs à leurs épargnants.
Le podium des PER les plus performants
Garance se hisse en tête du classement avec un rendement exceptionnel de 4,5% pour ses PER Sérénité et Vivacité. Cette performance reste stable pour la deuxième année consécutive. Les frais sur versement atteignent 3% maximum pour Sérénité, tandis que Vivacité ne facture aucun frais “sous réserve d’une adhésion en ligne, sinon les frais peuvent aller jusqu’à 1,5% maximum”.
Carac occupe la deuxième place avec un taux de 4,05%, en légère progression par rapport aux 4% de l’année précédente. L’avantage majeur : aucun frais sur versement.
Trois acteurs se partagent la troisième marche du podium avec un rendement de 4% : La France Mutualiste (PER’Form), Mon Petit Placement et Placement-direct.fr (PER ISR). Tous affichent une politique sans frais d’entrée.
Les autres acteurs compétitifs du marché
La MIF propose un rendement de 3,55%, en hausse par rapport aux 3,45% de l’exercice précédent, sans frais d’entrée.
BoursoBank et l’Afer complètent ce classement avec un taux de 3,50% respectivement pour le PER Matla et le PERin, également sans frais d’entrée.
Un produit avantageux mais plus coûteux que l’assurance vie
Le PER présente un atout majeur : la déductibilité des versements volontaires du revenu imposable. Cette caractéristique permet aux épargnants de réduire significativement leur facture fiscale pendant leur vie active.
Une structure de frais plus élevée
Cette fiscalité avantageuse se paie néanmoins au prix de frais supérieurs. Selon le rapport 2023 de l’Observatoire des produits d’épargne financière (CCSF), les frais moyens sur versements vers les fonds en euros s’établissent à “1,20%”, tandis que “ceux effectués vers des unités de compte” atteignent “1,81%”.
À titre comparatif, l’assurance vie affiche des frais moyens de 0,75% sur les versements vers les fonds euros et seulement 0,55% vers les unités de compte.
Quand peut-on récupérer son épargne avant la retraite ?
Bien que conçu pour la retraite, le PER autorise un déblocage anticipé dans certaines situations exceptionnelles bien définies.
Les cas de sortie anticipée reconnus
Le décès du conjoint ou du partenaire de Pacs figure parmi les motifs légitimes. L’invalidité représente également un cas de déblocage, qu’elle concerne le titulaire, son conjoint, son partenaire de Pacs ou ses enfants.
Les situations financières difficiles ouvrent aussi droit au déblocage : surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage, ou liquidation judiciaire de l’entreprise du titulaire.
Enfin, l’acquisition de la résidence principale constitue un motif de sortie anticipée, uniquement pour les fonds provenant des versements volontaires ou de l’épargne salariale.