Le secteur du paiement en plusieurs fois s’apprête à connaître une révolution réglementaire majeure. D’ici la fin de l’année, ces services devront se conformer aux mêmes exigences que les crédits à la consommation traditionnels. Une transformation qui promet de redessiner le paysage du Buy Now Pay Later et de renforcer la protection des consommateurs français.
Un tournant réglementaire attendu
Marc Lanvin, directeur général adjoint de FLOA, filiale du groupe BNP Paribas et acteur majeur des paiements fractionnés en France, accueille favorablement cette évolution. Le leader du secteur voit dans cette réforme une occasion de clarifier un marché qui manquait jusqu’ici de cadre strict.
L’ordonnance à venir imposera un cadre réglementaire renforcé pour tous les organismes prêteurs. Ces nouvelles dispositions mettront fin à l’émergence d’offres jugées “exotiques”, nées de l’absence de régulation suffisante.
Des règles plus claires pour protéger les consommateurs
Marc Lanvin perçoit ce changement comme positif et nécessaire. Il souligne que cette réglementation apportera davantage de transparence dans un secteur en pleine expansion.
FLOA se positionne comme un acteur hybride entre le crédit classique et le BNPL. Cette position unique lui permet d’anticiper les transformations du marché avec sérénité.
Une obligation de transparence renforcée
Selon Marc Lanvin, la majorité des clients comprennent déjà qu’ils contractent un engagement de remboursement échelonné. Toutefois, l’ordonnance imposera désormais des règles strictes pour détailler les coûts et les échéanciers de manière systématique.
Les commerçants joueront un rôle actif dans l’application de ces nouvelles dispositions. Ils devront expliquer et mettre en œuvre ces réglementations auprès de leur clientèle.
L’évaluation de la solvabilité au cœur du dispositif
L’ordonnance introduit une notion de “proportionnalité” pour analyser la capacité de remboursement. Cette approche s’appliquera notamment aux prêts inférieurs à 200 euros ou d’une durée inférieure à 90 jours.
Pour FLOA, la consultation du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) constitue un élément essentiel du processus d’évaluation. Marc Lanvin recommande vivement l’utilisation de cet outil pour garantir une analyse rigoureuse de la solvabilité.
Des outils technologiques au service de l’analyse
L’entreprise s’appuie sur des scores statistiques pour évaluer la capacité de remboursement de ses clients. Ces méthodes permettent une analyse précise et rapide de chaque dossier.
L’open banking, déjà utilisé pour des crédits d’un montant plus élevé, pourrait s’étendre au secteur du BNPL. Cette technologie offre une vision complète de la situation financière des emprunteurs.
Un agrément obligatoire pour tous les opérateurs
L’ordonnance exigera que tous les opérateurs BNPL obtiennent un agrément officiel. Cette mesure mettra fin aux zones grises réglementaires et clarifiera la situation du marché.
Le secteur pourrait connaître une contraction suite à ces nouvelles exigences. Cependant, le renforcement de la réglementation pourrait également rassurer certains consommateurs et renforcer leur confiance.
Un marché mature avec peu d’incidents
Les incidents de paiement dans le secteur du BNPL demeurent relativement rares. Ils ne concernent que 1 à 2% des clients, un taux qui témoigne de la maturité du marché français.
Cette faible proportion d’impayés démontre que les mécanismes actuels d’évaluation fonctionnent déjà efficacement. La nouvelle réglementation devrait permettre de maintenir, voire d’améliorer, ces performances.